Apuja takaaja-asiain selvittelyyn?

[Vieras]

Pariskunta takaa asuntolainaa henkilölle joka ei juoppouden vuoksi hoida lainanmaksujaan. Olisiko kellään kokemusta tahi tietämystä mitä tällaisessa tilanteessa voi tehdä? Asunto pitäisi myydä, mutta juoppo ei halua ja pitää asuntoaan ryyppykämppänä. Eikö takaajilla oikeasti ole mitään muuta mahdollisuutta kuin maksaa juopon asuminen? Holhoukseen ei saa juoppoa, eikä mahdollisuutta ole jättää maksamatta lyhennyksiä ettei takaajilla mene luottotiedot. Pakkohuutokaupastakin takaajille jäisi sekä luottotietojen menetys että loppulaskun maksu. Aika epätoivoisia on jo kaikki, enkä pankin kanssa pääse keskustelemaan ulkopuolisena henkilönä…

[Mella M]

Nykyään ei puhuta enää holhouksesta, mutta miksi tätä lainanottajaa ei saa edunvalvontaan? Onko sitä yritetty? Onko asunnolla vielä vakuusarvoa, eli onko asunnolla enemmän arvoa kuin mahdollinen kauppahinta? Luottotiedothan saa takaisin nykyisin nopeasti sen jälkeen kun laina on maksettu, eli jos asunnolla on vakuusarvoa, niin ihan hirveä juttu ei ole antaa velan mennä ulosottoon ja sitä kautta pakkohuutokauppaan. Mutta prosessi ei toki ole mitenkään nopea. Kauhean montaa tapaa tuosta ei ole päästä, koska takaajat vastaa sen lainan maksusta jos lainanottaja ei itse niin tee. Ja eikö pariskunta voi itse keskustella pankin kanssa, takaajina heillä on oikeus saada jotakin tietoa. Jos eivät itse jostain syystä voi, niin valtakirjalla kyllä voi hoitaa toisen ihmisen asioita, myös pankissa.

[Vieras]

Kiitos vastauksestasi. Juoppo on juonut jo vuosia mutta aina välillä ollut juomatta. En tiedä kuka voi hakea henkilöä holhoukseen pelkän juomisen takia? Ei kai takaajilla? Kyseessä on vanha pariskunta , joilla jo voimat ihan loppu asian takia. Käsittääkseni jos takaajat jättää maksamatta niin on tosi pitkä prosessi siihen että pankki tekee siirtonsa ja laittaa talon pakkomyyntiin. Talosta ei silloin saa sitä hintaa mitä vapailla markkinoilla saisi, vai olenkohan väärässä.. En osaa sanoa minkä verran takaajat takaa, ja milloin itse asunto pelkiltään vakuutena. Täytyisi saada takaajat kysymään pankilta mutta nyt ovat voimattomia mihinkään, ikävä kyllä.

[Mella M]

No sitten se valtakirja ja joku toinen hoitamaan asiaa.

[Vieras]

^ Tämä se varmaa on.. jos se asianomaisille käy

[Mella M]

No jos ei käy, niin sitten sille ei oikein voi mitään ja aikuiset ihmiset vastaavat omista asioistaan. Jos taas kyseessä kykenemättömyys voivat itsekin olla edunvalvonnan tarpeessa.

[Vieras]

Totta. Mietin vain että kuka voi hakea edunvalvontaa kenellekin. Luulisi että ei nyt ihan kuka tahansa.

[Täystakaus]

Google löysi tällaisen sivuston, jossa on kerrottu varsin selkeästi eri henkilötakauksista: https://fiksukuluttaja.fi/lainaa/lainan-takaus/
Siinä sanotaan, että: "Asuntolainaan annettu henkilötakaus on aina täytetakaus. Se tarkoittaa sitä, että takaaja joutuu maksamaan velan vasta, kun velkoja on realisoinut asuntolainan vakuudet, mutta se ei ole riittänyt kattamaan jäljellä olevaa velkaa."

Takaus voi olla annettu vain jollekin lainan osalle, mikä toki helpottaisi aika tavalla. Nämä tiedothan selviävät papereista, jos ne vain ovat lainan takaajilla tallessa.

Olen itse hoitanut vanhenevan isäni asioita siten, että varaamme ajan pankkiin hänen pankkitunnuksillaan, ja menen itse mukaan. Silloin isälle ei tule tunnetta, että kävelen hänen ylitseen tai holhoan.

[Mella M]

Juu, takaajat ei joudu velkaa maksamaan ennen kuin se asunto on realisoitu.

Edunvalvojaa voi periaatteessa hakea kuka tahansa, joka ajattelee, ettei henkilö enää selviydy itse omien asioiden hoitamisesta. Yleensähän se on omainen tai sossu tms. Itse ehkä tekisin ensimmäisenä huoli-ilmoituksen, niin henkilö voisi päästä sitä kautta sosiaalipalvelujen piiriin ja sitä kautta sitten mahdollisesti tulee arvioitavaksi edunvalvonnan tarve tai jokin muu tapa hoitaa henkilön asioita.

[Vieras]

Google löysi tällaisen sivuston, jossa on kerrottu varsin selkeästi eri henkilötakauksista: https://fiksukuluttaja.fi/lainaa/lainan-takaus/
Siinä sanotaan, että: "Asuntolainaan annettu henkilötakaus on aina täytetakaus. Se tarkoittaa sitä, että takaaja joutuu maksamaan velan vasta, kun velkoja on realisoinut asuntolainan vakuudet, mutta se ei ole riittänyt kattamaan jäljellä olevaa velkaa."

Takaus voi olla annettu vain jollekin lainan osalle, mikä toki helpottaisi aika tavalla. Nämä tiedothan selviävät papereista, jos ne vain ovat lainan takaajilla tallessa.

Olen itse hoitanut vanhenevan isäni asioita siten, että varaamme ajan pankkiin hänen pankkitunnuksillaan, ja menen itse mukaan. Silloin isälle ei tule tunnetta, että kävelen hänen ylitseen tai holhoan.

Kiitos tuhannesti! Takaajat ovat sanoneet että pankki on lähettänyt heille kirjeitä missä lukee että heidän pitää alkaa maksamaan lyhennyksiä kun velallinen ei maksa, mutta ilmeisesti ovat käsittäneet jotain väärin.

[Hetuli]

Eikö tuo ole muuttunut eli takaus voi olla myös henkilötakaus, jos kyseessä on vanhempi laina?

”Vielä joitain vuosia sitten asuntolainan hakijan oli mahdollista tarjota esimerkiksi vanhempien antama henkilötakaus lainan vakuutena.

Enää henkilötakausta ei kuitenkaan hyväksytä asuntolainan vakuudeksi.

Henkilötakaus voi olla ainoastaan asuntolainan täytetakaus: asuntolaina jäisi siis takaajan maksettavaksi vasta, kun kaikki varsinaiset vakuudet on realisoitu.”

Olisi varmasti hyvä nähdä asiaan liittyvät paperit ja pankilta tulleet kirjeet?

Edit. Joissain sivustoilla mainitaan henkilötakaus yhtenä vaihtoehtona edelleen joissain tilanteissa. Vaikea tietää mikä oikea tilanne on. Onko esimerkiksi sinulla mahdollisuutta mennä henkilöiden kanssa pankkiin selvittämään asiaa millainen tilanne on kyseessä.

[Vieras]

Onko sillä käytännössä sitten eroa onko se täytetakaus vai henkilötakaus? ^

[Vieras]

Anteeksi, siis toki kyseessä on henkilötakaus, mutta ilemisesti täytetakaus jolloin takaajat astuvat kuvaan maksajan roolissa vasta kun asunto on realisoitu maksamattomuuden takia.

[Hetuli]

Jos kyseessä on täytetakaus niin sitten ei ole tosiaan niin isoa huolta.
Tässä vielä eri takaustyypeistä:

https://www.minilex.fi/a/asuntolaina-ja-takaus

[Vieras]

Toisaalla sanotaan että omavelkainen takaus on yleinen ja toisaalla että täytetakaus on yleisin. Ilmeisesti näitä molempia siis käytetään… Pitää selvittää nyt takaajilta mikä takaus on kyseessä. Kai se lukee siinä paperissa jonka ovat pankilta saaneet. Omavelkaisessa takauksessa ei ilmeisesti sitten auta kuin maksaa

[Täystakaus]

Muille kuin asuntolainoille annetaan omavelkainen takaus, asuntolainoille täystakaus. Voi hyvinkin olla niin, että vanhoissa asuntolainoissa on vielä omavelkainen takaus.

Melkein viisainta olisi kääntyä velkaneuvonnan puoleen, siellä osataan kertoa eri vaihtoehdoista: https://www.oikeuspalveluvirasto.fi/talous-ja-velkaneuvonta/. Pankki ei ole luotettavin taho vastaamaan, koska pankilla on omat intressit ajettavana.
Itselleni tulee mieleen, että
- voiko takaustyypin muuttaa jälkikäteen, kun se ei ole nykykäytännön mukainen? Jos, niin millä reunaehdoilla? Eli miten se perustellaan pankille?
- voiko asunnon omistaja saada takuusäätiön järjestelylainan, jossä henkilötakauksen osuus siirtyy takuusäätiön takaukseen? Aiheesta vähän lisää alla.
- jos takaajan on vain maksettava, niin millä keinoin saa asunnon omistuksen siirtymään tosiasialliselle maksajalle? Kokonaan tai maksuosuutta vastaavan osan.
- mitä mahdollisuuksia on neuvotella lainan maksuehdot uusiksi ilman lisäkustannuksia? Voiko asuntovelan takaus pistää sovitteluun?
- mitä haittaa luottotietojen menettämisestä tai maksuhäiriömerkinnästä on iäkkäille eläkeläisille? Mihin se vaikuttaa?
- jos takaajien asunto ei ole panttina, niin onko se silti realisoitava, jos ei selviä takauksen tuottamista maksuvelvoitteista?

Takuusäätiön sivuilta: "Järjestelylainalla maksetaan pois kaikki laskurästit ja vakuudettomat kulutusluotot. Velka, jossa on henkilötakaaja, katsotaan myös vakuudettomaksi." https://www.takuusaatio.fi/palvelut-ja-materiaalit/takuusaation-takaus/takauksen-ehdot/
Iäkkäille ihmisille voi olla jotain erityisratkaisujakin.

Ylen Ykkösaamussa on viimeaikoina ollut usein (mielestäni kuukausittain) haastateltavina kansalaisten talousongelmien asiantuntijoita. En vain keksi millaisella haulla saisin poimittua näitä lähetyksiä siitä massasta.

[Vieras]

Selvisi että kyseessä on täytepantti, ja takaajien maksuvelvollisuus alkaa vasta kun asunto on realisoitu, mutta viivästyskorkoa kertyy koko ajan 12% ja luoton irtisanomisen jälkeen viivästyskorkoa kertyy koko lainamäärälle.
Ja ei, juoppo ei voi tehdä mitään muuta kuin juoda, eli velallinen ei aio tehdä millekään asialle mitään.